GUÍA · SUBSIDIOS COLOMBIA
FRECH: 7 años dulces,
un acantilado en el 8
Ningún banco te muestra la cuota del año 8 cuando te vende la cobertura de tasa. Nosotros sí — porque ahí se decide si el regalo era regalo.
Qué es la cobertura
El FRECH (Fondo de Reserva para la Estabilización de la Cartera Hipotecaria, administrado por el Banco de la República) subsidia ~4 puntos porcentuales de tu tasa durante los primeros 7 años del crédito VIS. Sobre una tasa UVR+7%, pagar UVR+3% los primeros 84 meses es muchísima plata: en un crédito de $150M, varios millones de ahorro.
El acantilado, con números
En el mes 85 la cobertura termina y tu cuota se recalcula a la tasa plena — de un mes al siguiente. En nuestras simulaciones típicas el salto supera el +15% de cuota, y se apila sobre 7 años de reajuste UVR acumulado. La familia que calificó justa al 30% en el año 1 puede estar pagando 45%+ de sus ingresos en el año 8 sin que nada "saliera mal".
Por eso nuestro simulador muestra las dos cuotas: la subsidiada de hoy y la del año 8. Si la segunda no te cierra, la primera es una trampa elegante.
Cómo usarla a tu favor
1) Presupuestá con la cuota del año 8, no con la del año 1 — la cobertura es un descuento temporal, no tu realidad. 2) Los 7 años de cuota baja son tu ventana para abonar a capital: cada abono en la era dulce reduce el salto del acantilado. 3) Si tus ingresos van a crecer (carrera temprana), el acantilado te encuentra más fuerte — la cobertura está bien usada.
FAQ
¿La cobertura aplica a cualquier crédito?
No: es para vivienda VIS nueva (con variantes para No VIS en algunos programas), sujeta a cupos anuales del Banco de la República a través de los bancos.
¿Puedo perder la cobertura antes de los 7 años?
Sí: mora prolongada, prepago total o venta de la vivienda la terminan. La cobertura es personal e intransferible.
¿El salto del año 8 puede ser menor?
Depende de la tasa pactada y el saldo: si abonaste a capital durante los 7 años dulces, el salto se achica. Simulalo — es exactamente lo que nuestra herramienta calcula.
Fuentes: Banco de la República (FRECH), Asobancaria. Cobertura sujeta a cupos y reglamentación vigente. Guía educativa, no asesoría financiera.