GUÍA · REFINANCIAMIENTO MÉXICO
¿Salir de UDIs?
la deuda que no baja
Millones de créditos viejos — INFONAVIT en VSM, hipotecas bancarias en UDIs — siguen creciendo con la inflación mientras sus dueños pagan puntualmente. Salir es posible.
Por qué tu deuda "no baja"
Los créditos en UDIs (o en VSM, veces salario mínimo — el esquema histórico del INFONAVIT) denominan tu deuda en una unidad que se reajusta con la inflación (la UDI subió ~2% en el último año, y el salario mínimo sube más). Resultado clásico: años pagando puntual y el saldo en pesos igual o más alto que al inicio. No es que pagues mal — es la aritmética de la unidad.
La salida: pesos fijos
Refinanciar (portabilidad o "mejora de hipoteca") convierte tu saldo a un crédito nuevo en pesos a tasa fija: la mensualidad se congela para siempre y la deuda solo puede bajar. INFONAVIT además ha tenido programas propios de conversión VSM→pesos para su cartera — revisa primero si tu crédito califica (es gratis).
Cuándo conviene: casi siempre que la tasa nueva sea razonable y te queden 5+ años de crédito. Los gastos del refi (avalúo + notario del nuevo gravamen, sin ISAI — no hay compraventa) suelen recuperarse en 1-3 años de ahorro.
El paso a paso
1) Consigue tu saldo actual en pesos (estado de cuenta). 2) Simula el refinanciamiento con nuestra herramienta: saldo + mensualidad actual vs. pesos fijos hoy. 3) Si el ahorro mensual es real, pide ofertas vinculantes a 2-3 bancos (la portabilidad es tu derecho y los bancos compiten por cartera sana). 4) Verifica penalizaciones de salida con tu acreedor actual (en México lo estándar es SIN penalización, pero confirma).
FAQ
¿El INFONAVIT cobra por convertir mi crédito VSM a pesos?
Los programas de conversión del Instituto han sido gratuitos para créditos que califican. Consulta en Mi Cuenta Infonavit — y jamás pagues a "gestores" por ese trámite.
¿Pierdo mi SSV al refinanciar con un banco?
No: tu Subcuenta de Vivienda y tus aportaciones siguen siendo tuyas. Lo que cambia es el acreedor del crédito y su denominación (a pesos).
¿Y si estoy atrasado en pagos?
El refinanciamiento estándar exige historial sano. Con atrasos, primero negocia una reestructura con tu acreedor actual (INFONAVIT tiene programas de apoyo) — y desconfía de cualquier "despacho" que cobre por adelantado.
Fuentes: Banco de México (UDI, serie SP68257), INFONAVIT (programas de conversión VSM→pesos), Ley de Transparencia (subrogación/portabilidad). Guía educativa, no asesoría financiera.