GUÍA · CRÉDITO HIPOTECARIO MÉXICO
CAT vs. tasa:
el número que sí importa
Dos créditos con la misma tasa pueden costar cientos de miles de pesos de diferencia. El CAT existe para que eso no te pase — si sabes leerlo.
Qué es (y qué incluye)
El Costo Anual Total es el costo real anualizado de tu crédito: tasa de interés + seguros de vida y daños + comisión de apertura + otros cargos obligatorios, expresado como un solo porcentaje comparable. Su metodología la regula el Banco de México y cada institución está obligada a publicarlo en toda oferta.
El caso que lo demuestra
En nuestra tabla de referencia, el banco con la tasa más baja (10.35%) cobra 1% de apertura y seguros más caros; otro con tasa 10.45% pero apertura del 0.5% termina con mejor CAT. Sin el CAT habrías elegido "el barato" — y esa elección se paga 240 meses seguidos.
Cómo usarlo bien
1) Pide todas tus cotizaciones al mismo monto, plazo y enganche — el CAT cambia con ellos. 2) Exige la oferta vinculante (la Ley de Transparencia de Crédito Garantizado te da derecho a ella): condiciones firmadas por 20 días. 3) Los seguros a veces pueden contratarse por fuera con pólizas equivalentes — puntos base que en 20 años son mucho dinero.
FAQ
¿El CAT incluye los gastos de escrituración?
No — ISAI, notario y registro son gastos de la compraventa, no del crédito, y se pagan una vez al firmar (5–8% del valor). Tenlos aparte: tenemos una guía completa de escrituración.
¿Qué es la oferta vinculante?
Un documento que la institución está obligada a darte con las condiciones del crédito (tasa, CAT, comisiones) sostenidas por 20 días hábiles — tu herramienta para comparar sin presión.
¿CAT más bajo siempre gana?
Al mismo monto/plazo/enganche es el mejor indicador único. Valida también flexibilidad de pagos anticipados (sin penalización es lo estándar en México) y la calidad del servicio.
Fuentes: Banco de México (metodología CAT, Circular 3/2012), Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado, CONDUSEF. Tasas de referencia en validación — no constituyen oferta. Guía educativa, no asesoría financiera.