Los seguros de tu crédito: cuál paga el banco y cuál pagás vos
En un crédito hipotecario UVA hay dos seguros obligatorios: el de vida lo tiene que absorber el banco por norma del BCRA y el de incendio lo pagás vos. Esa diferencia explica buena parte de por qué varía el CFT entre bancos que publican la misma tasa.
En resumen: el seguro de vida sobre saldo deudor lo absorbe el banco (Comunicación "A" 5928 del BCRA, verificado en los contratos de 8 entidades). El seguro de incendio lo pagás vos sobre el valor de reconstrucción de la obra civil (sin el terreno), y tenés derecho a elegir entre al menos 3 aseguradoras no vinculadas.
Seguro de vida sobre saldo deudor: lo paga el banco
Es la cobertura que cancela el saldo de la deuda si el titular fallece o sufre invalidez total, para que la vivienda quede libre de hipoteca. Y los bancos tienen prohibido cobrártelo como cargo aparte en la cuota.
La Comunicación "A" 5928 del BCRA les permite a las entidades contratar una póliza o autoasegurarse, pero sin trasladarle ese costo al deudor. Revisamos los contratos de adhesión (Formulario F2905, publicados bajo la Comunicación "A" 7199) de ocho bancos y todos lo dejan por escrito:
Banco Nación: "el BANCO contratará… un seguro de vida… asumiendo el costo de dicho seguro"
Banco Ciudad: "el costo del seguro es afrontado por el banco"
Banco Macro: "Contrate y asuma el costo, en la Aseguradora que el Banco seleccione"
ICBC: "El precio de la prima estará a cargo del Banco"
Comafi: "seguro de vida y un seguro de incendio sobre el bien que está a cargo del Banco"
Santander: "El banco no percibe del titular… ningún tipo de comisión y/o cargo vinculado con el seguro de vida sobre saldo deudor"
Banco Hipotecario: "Seguro de Vida. El cargo será soportado por el Banco"
BBVA: "el Banco asegure su vida contratando y asumiendo el costo"
Si en alguna liquidación ves un renglón separado por seguro de vida sobre saldo deudor, reclamalo en la sucursal porque ni la norma del BCRA ni sus propios contratos lo permiten.
Qué pasa cuando firman dos codeudores
Si sacás el crédito con un co-titular (por ejemplo, tu pareja), varios contratos aclaran que el seguro de vida cubre a cada firmante en proporción a su participación o por partes iguales. Es decir, ante el fallecimiento de uno de los dos se cancela el 50 % del saldo pendiente y el otro titular sigue pagando la mitad restante.
Esa cláusula figura expresamente en los contratos de Nación, Hipotecario y Macro, así que vale consultar en la sucursal cómo opera antes de escriturar.
Seguro de incendio: lo pagás vos (sobre valor de reconstrucción)
Cubre daños materiales sobre la estructura del inmueble (incendio, explosión o derrumbe) con el banco como primer acreedor hipotecario beneficiario mientras dure el préstamo. Se debita todos los meses junto con la cuota.
1. Se calcula sobre el valor de reconstrucción, nunca sobre el precio total de venta. La suma asegurada tiene que reflejar cuánto cuesta volver a levantar los metros cuadrados construidos, descontando el valor del terreno. En un departamento urbano de USD 100.000, el valor de reconstrucción que informa el tasador suele ubicarse entre USD 65.000 y USD 80.000. Si te liquidan la póliza sobre el valor comercial completo, te están cobrando prima de más.
2. El banco tiene que darte al menos tres aseguradoras para elegir. Según el Texto Ordenado de Protección de los Usuarios de Servicios Financieros del BCRA (Sección 2, punto 2.3.2.2), la entidad debe ofrecerte como mínimo 3 compañías no vinculadas y no puede cobrarte un cargo superior al que esa aseguradora le cobra a un particular por ventanilla.
3. Cuánto representa en la cuota mensual. La alícuota depende de la aseguradora elegida y del valor de reconstrucción tasado (suele rondar entre el 0,015 % y el 0,035 % mensual sobre la suma asegurada), por lo que pedir el desglose de las tres opciones antes de firmar te ahorra plata todos los meses durante 20 o 30 años.
La dispersión del CFT detrás del 7,5 % TNA (septiembre 2026)
Tras las licitaciones de fondeo del FGS, varios bancos privados convergieron a una misma tasa nominal de 7,50 % TNA con cuenta sueldo. Sin embargo, cuando mirás el CFTEA (Costo Financiero Efectivo Total Anual máximo) que cada uno informa al BCRA para esa misma TNA del 7,50 %, los números van desde el 7,76 % hasta el 10,00 %:
Misma TNA (7,50 %), distinto CFT informado al BCRA:
- Banco Comafi: 7,50 % TNA → 7,76 % CFT (igual a la tasa efectiva anual pura, sin gastos cargados)
- Banco Ciudad (línea general): 7,50 % TNA → 7,79 % CFT
- BBVA: 7,50 % TNA → 7,86 % CFT
- Credicoop: 7,50 % TNA → 7,89 % CFT
- Banco Hipotecario: 7,50 % TNA → 8,01 % CFT
- Santander: 7,50 % TNA → 8,06 % CFT
- Banco Galicia: 7,50 % TNA → 10,00 % CFT
Fuera del grupo del 7,5 % se nota todavía más: Banco Nación tiene 6,70 % TNA pero informa 8,06 % CFT, e ICBC con 6,90 % TNA declara 9,82 % CFT.
Esa brecha responde a que algunos bancos informan en la planilla del BCRA prácticamente la tasa efectiva anual pura (para una TNA de 7,50 %, la capitalización mensual ya da una TEA de 7,76 %), mientras que otros suman en ese techo máximo supuestos más altos de seguro de incendio o impuestos. Además, de bolsillo influye qué aseguradora elijas y qué requisito te pida el banco para mantener bonificado el paquete de cuenta.
Por eso en nuestro relevamiento diario ordenamos por tasa y recomendamos pedir la simulación escrita con el seguro desglosado antes de señar. Podés ver más sobre cómo comparar ambas tasas en la guía sobre CFT y TNA.
Qué preguntar en la sucursal antes de firmar
1. ¿Cuál es la alícuota del seguro de incendio y sobre qué monto la calculan? (Tiene que ser sobre el valor de reconstrucción de la tasación, sin el terreno.)
2. ¿Cuáles son las 3 aseguradoras entre las que puedo optar y cuánto cuesta cada una por mes?
3. ¿Qué condición mantiene bonificado el paquete de cuenta durante los 20 o 30 años del crédito y cuánto cuesta si pierdo esa bonificación?
4. Si firmo con co-titular, ¿cómo cubre el seguro de vida sobre saldo deudor a cada firmante?
Información orientativa con datos públicos del BCRA (Comunicaciones “A” 5928 y “A” 7199, Formularios F2905 y Régimen de Transparencia). No es asesoramiento financiero. Hola CasaClara no es una entidad financiera. Podés comparar créditos hipotecarios hoy para ver cómo influyen los seguros en el ranking de CFT.