Los seguros de tu crédito: cuál paga el banco y cuál pagás vos
En un crédito hipotecario UVA hay dos seguros obligatorios. Uno lo paga el banco y el otro lo pagás vos — y casi nadie te lo explica antes de firmar.
En una línea: el seguro de vida lo paga el banco — verificado en los contratos de 8 entidades. El de incendio lo pagás vos, y cuesta prácticamente lo mismo elijas el banco que elijas.
Seguro de vida sobre saldo deudor: lo paga el banco
Es el que cancela la deuda si al titular le pasa algo: tu familia se queda con la casa, sin deuda. Y no sale de tu bolsillo.
La Comunicación “A” 5928 del BCRA les permite a los bancos autoasegurarse o contratar la póliza, pero les prohíbe cobrártela. Fuimos a leer los contratos y resúmenes de cláusulas que cada entidad publica por la Comunicación “A” 7199. Esto es lo que dicen, textual:
Banco Nación: «el BANCO contratará… un seguro de vida… asumiendo el costo de dicho seguro»
Banco Ciudad: «el costo del seguro es afrontado por el banco»
Banco Macro: «Contrate y asuma el costo, en la Aseguradora que el Banco seleccione»
ICBC: «El precio de la prima estará a cargo del Banco»
Comafi: «seguro de vida y un seguro de incendio sobre el bien que está a cargo del Banco»
Santander: «El banco no percibe del titular… ningún tipo de comisión y/o cargo vinculado con el seguro de vida sobre saldo deudor»
Banco Hipotecario: «Seguro de Vida. El cargo será soportado por el Banco»
BBVA: «el Banco asegure su vida contratando y asumiendo el costo»
Si te lo quieren cobrar como ítem aparte, preguntá. Con la normativa vigente y lo que dicen sus propios contratos, no corresponde.
Ojo con el codeudor
Si pedís el crédito con codeudor —tu pareja, por ejemplo— varios contratos aclaran que el seguro cubre a cada uno por partes iguales. O sea: si le pasa algo a uno de los dos, se cancela la mitad del saldo, no todo.
Está textual en Nación, Hipotecario y Macro. Es de las cosas que conviene saber antes de firmar, no después.
Seguro de incendio: lo pagás vos
Cubre tu propiedad —incendio y otros daños materiales— y el banco figura como beneficiario mientras dure el crédito. Es obligatorio hasta que termines de pagar, y lo abonás junto con la cuota.
No lo elige el banco por vos. La mayoría te deja elegir entre varias compañías, o traer tu propia póliza endosada a favor del banco. Cotizá por fuera antes de aceptar la que te ofrecen.
Se calcula sobre el valor de reconstrucción, no sobre lo que pagaste por la casa. Es cuánto saldría volver a construirla, y suele ser bastante menos que el precio de compra porque no incluye el terreno.
Y cuesta prácticamente lo mismo en todos los bancos. No es un producto bancario: es una póliza sobre tu casa, emitida por una aseguradora y regulada por la Superintendencia de Seguros de la Nación. Cambiar de banco no te cambia ese precio.
Por qué esto importa al comparar bancos
Acá está lo que casi nadie ve. El CFT (Costo Financiero Total) debería incluir todos los costos. Pero al revisar lo que cada banco declara al BCRA encontramos que no todos incluyen lo mismo: algunos informan un CFT casi igual a su tasa y otros le suman el seguro de incendio.
El resultado es una comparación desigual. Un banco puede parecer más caro simplemente por ser más completo al declarar. El caso más claro es Banco Nación: tiene la tasa más baja del mercado y su CFT lo deja tercero.
Por eso comparamos a los 14 bancos por su tasa, que es el único número que todos reportan con el mismo criterio. Y como el seguro de incendio es igual en todos, sumarlo no cambiaría el orden: sólo sube la cuota de todos por igual. Lo contamos en detalle en nuestra guía sobre CFT y TNA.
Qué preguntar en el banco
Cuatro preguntas para llevar anotadas:
1. ¿El seguro de vida sobre saldo deudor tiene costo para mí? (Debería ser no.)
2. ¿Puedo traer mi propio seguro de incendio endosado a favor de ustedes?
3. ¿Cuál es la alícuota del seguro de incendio y sobre qué valor se calcula? (Sobre el de reconstrucción, no el de compra.)
4. Con codeudor, ¿el seguro cubre el 100 % del saldo o el 50 % por cada uno?
Lo que todavía no podemos decirte
Cuánto cuesta exactamente el seguro de incendio. Ninguno de los 13 bancos que revisamos publica la alícuota: todos remiten a un “Anexo de Comisiones, Cargos y Tasas” que no está online.
Preferimos decirte que no lo sabemos antes que darte un número que no podemos respaldar. Si pedís una cotización antes de ir al banco, vas a tener el dato real y vas a poder comparar contra lo que te ofrezcan.
Información orientativa con datos públicos del BCRA. No es asesoramiento financiero. Hola CasaClara no es una entidad financiera.